卫昭又叹了口气，她这不是也是没办法嘛。
金银铜这些金属运输很是麻烦，金属数量也不充足，民间往往把粮食、布帛也当作货币的，也可以进行交换。
这些实体的价值等价物运输、交换实在麻烦，粮食布帛也不利于存储。
货币对经济的影响有多种理论，虽然后世许多模型都把货币排除在众多因子之外，但卫昭相信，货币对实体经济还是有微妙影响的。
起码，货币供应量不足会影响经济发展嘛。
试想，如果货币不足，商品就要降价嘛。货币如果有个一直不足的预期，谁还敢交易啊。
很多显贵，包括国库还要存钱，这又是大笔的货币推出流通，大汉一年才产多少金属啊。
而且，如果许多财务都能充当货币，这货币种类一多就很麻烦，存在一个交换比例的问题。
这个交换比例肯定是不能国家规定的，不然就会出现劣币驱逐良币的问题，还会出现黑市……
再加上她想救济些中产百姓……
所以卫昭想试试搞个试点青苗贷银行的。
既然是试点，那就必须控制在小范围嘛。再加上她想搞助农助商，需要的钱也不少，那就创造些货币呗……
至于能不能还上钱的问题，农和商要经过资质审核，大汉黎民学院那么多学生，都给我实习起来……
不会还有人不知道实习生是最廉价劳动力这件事吧……
存款端，得解决钱从哪里来的问题。
卫昭打算利用银行的原理，微微来一些货币创造。
后世商业银行发的货币是超过基础货币的，不考虑太复杂的因素，是因为放贷的时候只要保证在央行存一些存款准备金应对紧急情况就行了。
卫昭打算号召权贵拿出些钱来，存在自己这个银行，自己给他们银票做凭证，不给的利息……
我皇家替你们管理钱，你们不感恩戴德，还要找我拿利息吗？
况且，这存钱是安全的，就是抄家也不会动这个钱的。
这一点暂时不显，后面刘彻疯起来大家就知道这存款香了。
一顿坑蒙拐骗下来，卫昭的资金成本就很低很低了。
为了保证安全，银票用桑树皮制做，再混入废弃公文，让纸张很难伪造。银票和存根加盖骑缝章，各家各户在存款时留下诸如天王盖地虎这种密码，取钱时必须核对。
放贷的时候按比例配现金和银票，放心，银票可以交税的，买盐还可以给点优惠，反正是官营。银票也可以在一些商铺消费，起码卫昭名下的商铺要认的，她也会走夫人路线，呼吁其他人的商铺也认，
这样下来，本金就有了。
卫昭打算自己每有100的钱币、粮食、布帛，配套20的银票。如果顺利，可以凭空产生20的钱嘛……
如果玩脱了，也没关系嘛，她又不打算步子太大，慢慢来呗，一开始肯定投入很少，不管出了啥风险，光她自己的铺子都赔得起。
类似于后世，我马某在这债券市场上借20块钱搞风投玩玩，你们看看要不要借钱给我……
贷款端，卫昭计划安排实习生审核贷款人资质，符合资质的再放贷，周期也短，一到三年不等。
审核时主要审核几点:
第一，保证还款人的还款能力。
一是救急不救穷。卫昭也就搞个试点，她也不知道政策实行中会遇到什么问题，故而打算慢慢扩大规模。就这点本金，救不了穷啊，救穷那是刘彻的事，鉴于利率是10%，她能接受的本金损失大概是5%。
二是要有抵押，即要有担保人或担保物。这样可以进一步减少信用风险嘛，当然，抵押物变现不易，肯定有流动性风险的问题，所以资产评估时要用价值更高的资产抵押，或是信誉良好的担保人。
三是做好穿透。现代那种集资诈骗以卫昭浅薄的见识，是源于债务无法穿透到人，投资者把钱投入，却不清楚这笔钱是借给了谁，就算想到法院起诉都找不到人。而且法律比较宽松，很多人不还钱也就不还钱了……卫昭自然是不怕有人敢不还钱的。
第二，加大项目审核。
一是要保证项目本身的利润率是高于贷款利率的，20%的收益率当然可以偿还10%的贷款利率，如果项目本身只能赚8%，却让人还10%，这也不合理啊。
二是坚决拒绝后市经营贷流入房市股市这种操作，让钱真正到需要的人的手上。如果查到有大地主托关系借钱买地什么的，你就等着家产充公吧，现在可不是什么法制社会，不缺酷吏。
审核了资质，信用风险就可控了。她又不打算赚钱，只要不亏本就行，想来青苗银行应该可以运作下去。
这套理论她跟桑弘羊和郑当时说了，这俩人都有点懵。
桑弘羊是年轻人，跃跃欲试……
郑当时本能觉得有些问题，但似乎又说不上来哪里会有问题。
不过皇后也说了，都是小钱，最起码还可以给大汉黎民学院的学生练练手不是……皇帝也许可了，似乎也没什么风险。这俩人也只是例行汇报工作。
卫昭想到了桑弘羊后世评价，忍不住提醒:。“你们一定要看好了那些经办人，绝对不可以强买强卖知道嘛？人家不想贷款别逼人家，我可是安排了眼线的。”
郑当时语塞，桑弘羊大咧咧道:“霍光那小子嘛？我觉得他确实很有天赋。”
卫昭语塞，又不想掉价子，强行挽尊:“呵，我还用得到他？现在南镇府司到处立威，你们被抓到了把柄我可不会捞你。”
她又怕这俩人不敢干，继续:“我的意思是，你们合理探索是没问题的，我也不是没有担当的人，但是一定不能强行向不想借钱的人摊派，我宁可这笔钱烂在库房。”
两人应下了。
本章已完 m.3qdu.com